中国民间（jiān）借贷演变史

         民间借贷与（yǔ）银（yín）行信贷（dài）可以说是一对影子（zǐ）兄（xiōng）弟，也有（yǒu）正规（guī）金融机构无（wú）法顾及（jí）的补给（gěi）。

        近期，从中央到（dào）地方，随着一系列（liè）涉及民（mín）间借贷的法规出台，相关行业（yè）人士（shì）普遍（biàn）认为，中国的民间借贷领（lǐng）域（yù）将（jiāng）会开启一场（chǎng）巨变。

        对此，21世纪经（jīng）济报道私（sī）人银行（háng）周刊（kān）将从法规演变史、区域样本、民间借贷经典案例等多方面（miàn）多维度深（shēn）入调查，通过系列（liè）报道呈现这一领域变（biàn）迁的解析（xī），从与产业链的勾连到行业一些关（guān）键环节的肌理与细（xì）节。


        近期，一系列涉及到民间（jiān）借（jiè）贷的法规出台（tái）。

        全国层面，5月28日，十三届全国（guó）人大三次（cì）会议表决通过（guò）了（le）《中华人民共和国（guó）民法典》将（jiāng）于2021年1月1日起正式施（shī）行（háng）。其（qí）中，涉（shè）及到民间借贷的规（guī）定是，禁止了（le）高利贷，也禁止了"砍头息"，即（jí）借款利息（xī）不得（dé）预先在本金中扣除。

        地方层面，近期发布的《浙江省地（dì）方金融（róng）条例》也涉（shè）及到民间（jiān）借贷（dài）。

        5月15日，浙（zhè）江（jiāng）省第十三届人民代（dài）表（biǎo）大会常（cháng）务委员（yuán）会第二（èr）十一次会议通过《浙江省（shěng）地（dì）方金融条（tiáo）例》（下称（chēng）"浙江（jiāng）条例"），自2020年（nián）8月1日起施行。浙江条（tiáo）例第18条和第19条，都（dōu）涉及民间借贷。

        主（zhǔ）要内容包括：单笔借（jiè）款金额或者（zhě）向同一出借人累（lèi）计借款金额达到300万元以上，借（jiè）款本息（xī）余额达到1000万元（yuán）以（yǐ）上，或累计向30人以上特定对象借款，具有上述3种（zhǒng）情形之一的（de），借款人（rén）应当自合同签订之日起15日内（nèi），将合同（tóng）副本和借款交付凭证报送设区的市（shì）地（dì）方金融工作部（bù）门或者其（qí）委托（tuō）的民间融资公共服务机（jī）构（gòu）备（bèi）案。

        有近20年催收经验（yàn）的债务问题专家楼克佳6月10日对21世纪经济（jì）报道记（jì）者表（biǎo）示，在中国绵延数千年之（zhī）久的民间借贷行业可能会逐渐势微，主（zhǔ）要是（shì）因为两高两部发布（bù）的《放贷意（yì）见（jiàn）》的一系（xì）列（liè）限（xiàn）制和相关的法律风险。

民间借贷（dài）进化简史

        上海第一批职业民间借（jiè）贷人的出现大约（yuē）在2002-2003年。以（yǐ）前民间借贷就一个借条，2002年开始房地产可（kě）以办它项权利证，抵押给个人，加之做生意的需求变多，涌现了一大批民间职业放贷（dài）人（rén）。

        "上海最早（zǎo）的职业民间放贷人大部分是原来做钢贸和做工（gōng）程的以及有闲钱（qián）的老板。一般（bān）都是用（yòng）自有资金放贷的，通常文化（huà）素（sù）质不高，但胆子（zǐ）大，都是改革开放以来第一批做生意的人（rén），当时大概50岁（suì）出头，用上海话来说都是'老糨糊'了。"

        楼（lóu）克佳（jiā）介绍，他们通常是借钱给朋（péng）友、同行或是职业中介机构介绍过来的客户，两到三分（fèn）息，那时（shí）用（yòng）抵押物贷款少，大概只占（zhàn）30%，纯信用（yòng）贷款占到（dào）70%。


        早期（qī）的坏账相（xiàng）对（duì）较少，因为那时（shí）债务人相对老实，而债权人都是"狠（hěn）角色"，毕竟民间放（fàng）贷还是（shì）偏门生意（yì）。

        第一个转折点出（chū）现在2007年到2008年，全（quán）球（qiú）金融危（wēi）机波及国内，民间借（jiè）贷纠纷增多，企（qǐ）业的资金链条断裂甚至一度引起（qǐ）部分地区的区（qū）域性金融（róng）不稳定。

        这（zhè）个时期在民间借贷一直（zhí）很（hěn）活跃（yuè）的浙江出了举国瞩目的"吴英案"，从吴英身陷囹圄（yǔ）至今已经有13年（nián），同时她被判集资诈骗（piàn）罪（zuì）的争议持续至今。其（qí）时（shí）舆论所关注的焦点是，中国自古有之的民间（jiān）借贷行（háng）为，真的（de）需要用死亡来惩罚吗？

        吴（wú）英的罪与（yǔ）罚、生（shēng）与死（sǐ），不仅（jǐn）关乎她一（yī）个（gè）人，吴英案最终（zhōng）得以死缓的判决，从某种程度来说也（yě）影响（xiǎng）了中国民间借（jiè）贷行业的走向，比如，推动了废除集资诈（zhà）骗罪的死刑上限。

        2008年到（dào）2012年之间，民间借贷异常繁荣（róng），"除了吴（wú）英（yīng）这（zhè）样借钱去投资的，还有专门赚（zuàn）利（lì）差的资金（jīn）掮客，借过（guò）来是两分息，借出（chū）去三分（fèn）四（sì）分息。这时坏账就已经比较多了，很多人在这个（gè）阶段就破产了。"楼克佳说（shuō）。

非（fēi）法（fǎ）放（fàng）贷入刑的三（sān）个关键

        第二个转（zhuǎn）折点出现在（zài）2019年（nián）10月21日，两高两部（最高人民法院（yuàn） 最高人民检（jiǎn）察院 公安部 司法部）印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称（chēng）：《放（fàng）贷意见》）正式（shì）实施。


        《放贷意见》规定（dìng），从2019年（nián）10月21日（rì）起（qǐ），两年内向不（bú）特定（dìng）的人放贷10次以（yǐ）上，并且（qiě）以超（chāo）过36%的年利率放贷的，符合（hé）以下情（qíng）形之一的，以（yǐ）非法经营者（zhě）追（zhuī）究刑事责任：

（一）个人（rén）非法放贷数额累计在200万（wàn）元以上（shàng）的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的（de）；
（二）个人违法所得（dé）数额（é）累计在80万（wàn）元以上的（de），单位违（wéi）法所（suǒ）得数（shù）额累计（jì）在400万元以上的；
（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；
（四）造成借款人或者（zhě）其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

        中国银（yín）行法学研究（jiū）会理事肖飒（sà）6月10日对21世纪经（jīng）济报道记者表（biǎo）示：

        从两高两部（bù）《放贷意见》来看，认定"非法放贷（dài）行为"的定义是：违反国家（jiā）规定，未经监管部门批准（zhǔn），或者超越经（jīng）营（yíng）范围，以营利为目的，经（jīng）常性地向社会不（bú）特定对（duì）象发放贷（dài）款，扰乱金融秩（zhì）序，情（qíng）节（jiē）严重的行为。

        其中的（de）关键点有三（sān）个，首先是必须违（wéi）反（fǎn）国家规（guī）定。但这（zhè）里（lǐ）面指的是国家明文（wén）规定的法律、法（fǎ）规，不包括各部委的规（guī）章（zhāng），更不包（bāo）括地方金（jīn）融（róng）监管部门的（de）规范性法律（lǜ）文件（jiàn）等。

        所以（yǐ），能够合法从事放贷业（yè）务的必（bì）须（xū）经过（guò）金融监管（guǎn）部门批（pī）准，各省市金（jīn）融办批复的（de）小贷公司（sī）放（fàng）贷（dài）资质，实践中（zhōng）也（yě）予（yǔ）以承认，可以总结为：放贷需持牌，未持牌（pái）或超（chāo）越范围放（fàng）贷（dài）者，有入刑（xíng）风险。

        第二个关键（jiàn）点是向（xiàng）"不特定对象"放贷。

        第（dì）三个事实年（nián）化利率超过36%也是决定（dìng）是否（fǒu）入（rù）刑的必要条件。高利贷入刑的一个重要历史机缘就是"714高炮"（高利息（xī）的现金贷），经过央视对714高炮的报道，让监管看（kàn）到社会危害性积聚。

        在（zài）最高法的《放贷意见》发布不久，人民法院报就刊（kān）登了《<放贷意见>的（de）理解与适用（yòng）》，其中举例称，"行为人（rén）2年（nián）内共向（xiàng）不（bú）特定多人以借款名义出借（jiè）资金10次，但只有9次实际利（lì）率超（chāo）过36%，还（hái）有1次未超过，则其行为（wéi）不符合放贷意见的标准（zhǔn）"。

        "由此，我们可以看出（chū）：无（wú）论放贷次数多（duō）少，只要没超过（guò）36%这个自然债务的上限，我国法律还是容（róng）忍的。"肖（xiāo）飒表示。

        关于实际利率的具体计算（suàn）方法，《<放贷（dài）意见（jiàn）>的理（lǐ）解与适用》也给出了一（yī）个具体（tǐ）例子，"非（fēi）法放（fàng）贷（dài）行为人在单次非法放贷活动（dòng）中实际出借本金1000万元，借期1年，同时与借（jiè）款人（rén）约定，除（chú）按年利（lì）率24%还本（běn）付息之（zhī）外，还需要支付180万元的管理（lǐ）费……应当以本金1000万（wàn）为基数，将240万元约定利息和180万（wàn）元管理费一并（bìng）计（jì）入，该次行为的实际年利率为42%"。

        这表示，不仅"管理费"要（yào）纳入其中，其他（tā）各种费用比如介绍费、咨询费、逾期利息、违约金，还有"砍（kǎn）头（tóu）息（xī）"等，都要计算（suàn）在实际利率（lǜ）之内。

(作者：包慧 编辑（jí）：李伊琳）