这个夏天，陪伴我们看世界杯的，除了啤酒和炸鸡，还有网贷（dài）行业的天雷阵。现在世界杯结束了，雷声却（què）没有（yǒu）停的（de）意思（sī），7月1日到7月16日，短（duǎn）短16天的时（shí）间（jiān），全国就有131家平台爆雷，其中不乏百亿级平台。有米粉（fěn）通过小米买了28家P2P，结果18家"扑街"，信（xìn）任瞬间崩塌。

网（wǎng）贷行业危机爆发，催收从业者似乎业务又要（yào）忙起来了。不过，上（shàng）海新利和金逸商务咨询（xún）有限公司创始人，上海交通大学EMBA，高级（jí）信（xìn）控专家楼克佳，却并不打算接和P2P雷暴有（yǒu）关的催（cuī）收（shōu）业务（wù）。楼（lóu）克佳在贷前风险控制及贷款催收方面有着（zhe）17年操作经（jīng）验，在他看来，爆雷的平台大部分已经是（shì）癌症晚期了，再好的医生（shēng）也（yě）治不好了。

而（ér）楼克佳这（zhè）17年里做的事（shì），一方面是通过深入的调（diào）查，帮（bāng）客户避开快鹿，唐小僧这类的骗子（zǐ）企业，另一方面则是在企（qǐ）业的"癌（ái）症" 还没（méi）到晚期时，最（zuì）大程度地（dì）帮客（kè）户（hù）挽（wǎn）回损失。他曾（céng）经在一家P2P公司出事前两个月，帮客户要回了260万中（zhōng）的160万（wàn），而那家公司的老板（bǎn），当时（shí）正背着（zhe）四五千万的法院诉讼。

一、信贷（dài）拓荒者

2001年，楼克佳进入一家投资（zī）公司，当时有（yǒu）自有资金（jīn）和（hé）银行的贷款，然（rán）后用于对外放贷（dài），挣取利息。

在公（gōng）司的这五（wǔ）六年里，楼（lóu）克佳把放款、评估和借贷，研究（jiū）的明明白（bái）白，然后在2007年，他出来创办了上（shàng）海新利和金逸商务咨询有限（xiàn）公（gōng）司，做一些（xiē）信贷前期的信用风险控制，逾（yú）期后的（de）债（zhài）务处置、催（cuī）收工作。彼时，正（zhèng）是中国信贷（dài）行业变革的前夜（yè）。

2008年，国家开放（fàng）发放小贷牌照（zhào），2009年，互联网金融（róng）开始出（chū）现。在那个"蛮荒时代"，楼克佳经（jīng）常告诫客户的就（jiù）是：快刀斩（zhǎn）乱麻。放贷（dài）后期，如果意识到债务（wù）人还款出（chū）现问题，能（néng）挽（wǎn）回多少就（jiù）挽回多少，就像医生看病一样，对癌症晚期患者，能让他多活三个（gè）月就多活三个月（yuè）。

可惜，那时很多人（rén）还有（yǒu）点"懵懂"，没（méi）能理解（jiě）这句简单的话（huà）的深刻含（hán）义。

2011年底，浙江舟（zhōu）山地区的民间高利（lì）贷开始爆发（fā），那时候借 100万元（yuán），一个月的利（lì）息就高达 8—10 万元，后来那里整体都"瘫痪（huàn）"了。

当时楼克佳（jiā）一个客户在那里放款，其中自己的钱两千（qiān）多万元，亲戚朋友（yǒu）的（de）钱有（yǒu）五（wǔ）千多万元，总（zǒng）共（gòng）是 7000 多万（wàn）元（yuán），全部借给（gěi）了别人。其（qí）中，债务人（rén）A欠了他2300万。

楼克佳查完相关资料后告诉他，现在A手里还有一辆奔驰 600 的车，可以（yǐ）卖100多（duō）万（wàn），你不要管是一个零头还是什么（me），也不要顾及面子，能拿到多少（shǎo）是多（duō）少。你不要听他的好话，说（shuō）什么这条船给你了，你还可以拿个（gè）1000 万元。它（tā）有部（bù）分要（yào）还银行的贷款（kuǎn），还有租赁公（gōng）司的欠款，一般情况（kuàng）下这种大额（é）款项都（dōu）有贷款抵押的（de），你还是现实一点（diǎn）。

但是客户碍于面子，决（jué）定再等两个月，看能不能拿（ná）一条船，结果（guǒ）最后彻底鸡飞蛋打。

二、洞若观（guān）火（huǒ）、未雨绸缪

到了2013年，互联网金融行业开始（shǐ）爆发，因为楼克佳此时已经在行业里积累（lèi）了差不（bú）多（duō）十年的经验，有着大（dà）量的案（àn）例（lì），所以经常给（gěi）小贷（dài）公司（sī）、银（yín）行、担保公司做（zuò）一（yī）些培训（xùn），包括如何风控，如何（hé）催收等等。从13年开始到现在（zài），五年的时间，大概已经有（yǒu）几（jǐ）万个学员，一百多场（chǎng）培训。

三、催收（shōu）的（de）艺术（shù）

其次要了解债（zhài）务人（rén）的"还款意（yì）愿"他想不想（xiǎng）还款。

说起后（hòu）期的（de）催（cuī）收工（gōng）作，可能很多人想到的是山（shān）东（dōng）辱母案（àn），都（dōu）是暴（bào）力催收，但在楼克佳看（kàn）来，放贷是门技术，催收是门艺术，暴力手段是（shì）最（zuì）low、最不可取的（de）做法（fǎ），楼克（kè）佳做的事（shì）情，往往是先（xiān）做大量的调查工作，找（zhǎo）准债务人的（de）弱点，在（zài）和债务人见面时，三言两语之间，就让其乖乖就范。

2016年的（de）时候，有个债务人甲在浙（zhè）江宁波地区对（duì）外欠了很多信（xìn）贷公（gōng）司的（de）钱，法院诉讼大概有四五千万元。他把名下一个工厂（chǎng）转给了他（tā）的（de）一个（gè）亲戚乙。因为他欠款，名下不（bú）能有资产（chǎn），于是（shì）他（tā）转给（gěi）他亲戚做法（fǎ）人。

楼克（kè）佳就联想到，"他（tā）把这（zhè）个厂转给他（tā）亲戚，是不是他名下还有什么资（zī）产也可能会转给他的亲戚？"

一（yī）查发现，果（guǒ）然，甲亲戚的身份信（xìn）息，在上海也注册了一家P2P公（gōng）司，位置（zhì）在嘉定区（qū）。门店有6个，每个门店有两个人，还有一个（gè）总（zǒng）部。

当时接待楼克佳的是（shì）一个老太太，她说："我就住在公司楼上（shàng），我在这（zhè）个公（gōng）司也（yě）存了60万元。老（lǎo）板（bǎn）说了，拿了我们（men）这个钱去投资宁波一个4S店（diàn）。如果你存100万元以上，我们（men）老（lǎo）板（债务人甲）可以出来跟你（nǐ）们见面（miàn）。"

于是楼克佳就制定了一（yī）套方案，把甲所（suǒ）有宁波地区法院欠款记录、法院判决书（shū）打印出来，然后做成一（yī）沓粘贴纸带（dài）着，然（rán）后分三步（bù）走：

第（dì）一步，见面（miàn）时说："我是代表某某公司（sī），跟（gēn）你要钱的，你欠我们260万元，你必（bì）须要还钱。"

第二步（bù），如果（guǒ）不还钱，我们（men）就把打印出来的一沓法院判决书贴到你6个门店上。我（wǒ）贴上去的话，你看（kàn）看谁（shuí）还会来（lái）存钱？老百姓肯定不会来存钱（qián），不仅（jǐn）不会存，老（lǎo）百姓还会（huì）到（dào）你（nǐ）这里拿钱（qián），马上赎回（huí）之前在你这（zhè）里（lǐ）存的钱。

第三步，我把相（xiàng）关情况（kuàng）告诉你的员（yuán）工，员工肯（kěn）定（dìng）也要离职，把钱取出来，这样的话，更不利。

这样一说，他压力很大（dà），就说钱（qián）会还的。因为如果真（zhēn）的（de）这样（yàng）一搞的话（huà），公司两三天就（jiù）没（méi）了，损失的可（kě）能就是（shì）几千万了。

最（zuì）后的结果是打个折扣，还160万。甲当天给了50万（wàn），后面（miàn）的陆陆续续还清。之后（hòu）没（méi）过两个月，快鹿（lù）事件爆发，上（shàng）海（hǎi）开始严（yán）查P2P公司，甲（jiǎ）的（de）公司也就（jiù）真的倒（dǎo）闭了，如果慢了（le）一步，这个钱就打水漂了（le）。

四（sì）、60%靠风控，40%靠催（cuī）收

催收一方面是要获取债务人（rén）真实（shí）的信（xìn）息之（zhī）后，有针对性地施压（yā），另一方面，也就是楼克佳（jiā）常（cháng）说的，逾期后要及（jí）时催，因（yīn）为逾期后（hòu）你三个月催（cuī）、和六个月催和一年以上催，效果完全是截然（rán）相反的。债务人很可（kě）能是在多个地方借钱，这时谁要的紧，他就（jiù）会（huì）还谁。就像你这个（gè）人已经生病，癌症早期还能（néng）看的好，癌症（zhèng）中（zhōng）期（qī）还有一半机会，癌症晚期再好的医生也（yě）救不了。

在楼克佳看来，当P2P真（zhēn）正爆雷的时候，基本就已（yǐ）经没治了。他认为，大部分P2P的老板都不（bú）是想搞P2P，而是诈骗，而诈骗犯（fàn）的钱是很难要的，一（yī）是没有还款能力，二（èr）没还款意愿。像是唐小僧，本来就是搞（gǎo）诈骗，挣得好的话，就不搞诈骗了，挣不（bú）到就诈骗几个亿然后（hòu）跑路。快鹿这种（zhǒng），卷了150亿跑路，至今回到老百姓手里的不（bú）足7亿。

从业17年，楼克佳眼见（jiàn）P2P平台起高（gāo）楼，也眼见高楼倒塌。现在P2P正（zhèng）在（zài）进入一个规范（fàn）化的新（xīn）时期，阵（zhèn）痛总是难免的，但是把骗子洗出去，才能留（liú）下"良币"。现在货币政策（cè）在适当宽松，企业的资金压力减轻点，P2P行业多少也能得到（dào）些滋润。而对于一家规范（fàn）化的（de）平台来说，想要长久生（shēng）存（cún），出色的（de）风控和催收，缺一不可。

另（lìng）外，这（zhè）几年放贷机构市场急速扩张，大（dà）量的不良债务也如影（yǐng）相随， 楼克佳创办的（de）上（shàng）海（hǎi）新利和金逸商务咨询有限公司已（yǐ）为众（zhòng）多信贷机构、银行、小贷、担保协会提供过风控（kòng）+催收（shōu）的培训，也（yě）提供后续的催收服（fú）务。

对于（yú）如何（hé）把握恰当的催收时点、调（diào）查欠款客户名下资产、判断客户还款意愿、合法合规催收、小（xiǎo）额贷款公司（sī）风险控（kòng）制（zhì）、民（mín）间借贷纠纷处理及债务催收方（fāng）面，楼（lóu）克佳和他的上海新利和金逸商务（wù）咨询有限（xiàn）公司已经驾轻就熟（shú）。

楼克佳（jiā）从（cóng）这（zhè）些（xiē）年（nián）里的经验总结道，放贷（dài）公司（sī）的坏账（zhàng）出现，60%在于前期风（fēng）控没有做好，40%在于后期没有催收好。前期做好风控，后期做好监控和催收，两头把（bǎ）关，才能控（kòng）制好风险。