放贷中期，监督目标客户对（duì）降低风险至关（guān）重要。借给客户一年的（de）贷（dài）款，每月坐等收（shōu）息，显然是不可取的。反之（zhī），一定要对其进（jìn）行（háng）关注，看看它的经（jīng）营状（zhuàng）况（kuàng）怎么样，是不（bú）是专款专用了，发展的好还是（shì）不好。这样一来，我们可以及时发现问（wèn）题，相应采取措施（shī）。本（běn）文通过分享三个（gè）实际案（àn）例，为大家提供一些经验参考。


        去年一（yī）个内蒙学员，在培训（xùn）结束后向我咨询了一个案（àn）件，这（zhè）里给（gěi）大家分享下。

         2014 年的时候他借钱给当地一家知名企业 3000 万（wàn）元（yuán）用于银行倒（dǎo）贷（dài），后来银行贷款没有放（fàng）出来，短（duǎn）期借贷变成了长期（qī）借（jiè）款（kuǎn）。而且他们也（yě）催得不紧，到（dào） 2017 年的时候连本带（dài）利已（yǐ）高达 6000 万元。我问他："那目前（qián）这个（gè）债务（wù）人是什（shí）么（me）态度（dù），准备还款（kuǎn）吗？怎么（me）还款？有（yǒu）还（hái）款来源吗？"他说："这个债务人（rén）有三个还款来源，只要（yào）实现（xiàn）一个（gè）就能解决这笔欠款。"我（wǒ）说："你把这三个来源简要叙述一下，我帮你分（fèn）析分（fèn）析，看看（kàn）是否（fǒu）可行。如果靠（kào）谱的话那你就再等等（děng），不靠谱（pǔ）的话（huà）那你就要立刻想办法催收。"他同意（yì）后并向我提供了以（yǐ）下三个还款来源：

        第一来（lái）源：债务人全家在（zài） 14 年左右在北京亚（yà）运村附近买了三套房子，面积 600 平方米（mǐ），价值 5000 万元。他说这（zhè）房（fáng）子应该是没有（yǒu）银行贷款的。之后通（tōng）过北京中介（jiè）公司打听到（dào），他们（men）这三套房子在 16 年的时候已经拿到典当（dāng）公（gōng）司去抵押了，并查到（dào）了相关（guān）抵押证明。这说（shuō）明他在 16 年（nián）的时候（hòu）资金已经很紧张了，不（bú）然不会把（bǎ）北京的房子拿（ná）到典当公司去抵押借（jiè）款。而且借出来的 3000 万元一分（fèn）钱都没有归还我们（men）的（de）客户。

        第二（èr）来源：债务人（rén）说他名下企业准备上（shàng）市（shì），他（tā）们不是独立上（shàng）市，而是（shì）合并在新疆（jiāng）一家公司里一起上市。但 17 年 5 月份的时候宣布（bù）上市计（jì）划终止。原因（yīn）是他近两年来受天气干旱原（yuán）因业绩不好导致利润从来（lái）原来 2000 万元降到 700 万元，所（suǒ）以无（wú）法上市。他之前和别（bié）人签了对赌协（xié）议，协议（yì）保（bǎo）证第（dì）一年（nián）盈（yíng）利 2000 万元，第二年盈利 4000 万元（yuán），第三年盈利 6000 万（wàn）元，人家（jiā）才投资了（le） 1 个亿。所以目前这（zhè）个（gè）计划暂时实现不了。

        第三（sān）来源（yuán）：债务人在一家房（fáng）地产公司里占（zhàn）有 30%的股（gǔ）份，当初投（tóu）资金额为 8000 万元。16 年年（nián）底的（de）时候一（yī）些小股东（dōng）退股了，都会给他们翻一倍退股。他说今年最起码也（yě）要翻倍（bèi）退出，但之后（hòu）我们去（qù）了这家公司找到总经理了解了（le）实际情况，结果吓了（le）一跳。该总经（jīng）理说（shuō）："我们绝（jué）对不（bú）会给债务（wù）人（rén）翻倍退股的，他想要 1.6 亿元（yuán）是不（bú）可能的，我们还要（yào）把（bǎ）他抓到（dào）公（gōng）安局去呢，最近都在整理资料准备去（qù）告（gào）他。"了解之后得知：前（qián）几年债务人曾担任这（zhè）个公司的总经理（lǐ）、法人代表，但他（tā）不（bú）仅没把公司治理（lǐ）好，还挪（nuó）用资金，给股东（dōng）造成了巨大损失，后来（lái）新的总（zǒng）经理上任以后把公司带（dài）入正轨，才能给小（xiǎo）股东翻倍退（tuì）股。他还说最多给他本金退股，但（dàn）他当时入股这家公（gōng）司（sī） 8000 万元的资金（jīn）也是去贷（dài）款获得的（de），同时把 6000 万元（yuán）的股份都（dōu）压给了担（dān）保公司，即（jí）使按本金退（tuì）出，多出来的钱也所（suǒ）剩无几了。

         通过分析，这三个来源（yuán）都很不靠谱，于（yú）是我们决定立刻开始催收工作，将风险（xiǎn）降至最低。


         这是（shì）一家（jiā）上海（hǎi）贷款公司的案例（lì），该公司称当时有客户向其（qí）贷款（kuǎn），准（zhǔn）备开（kāi）个餐厅，需要借几十万元。并且客户借钱之（zhī）前表明情况说："我之所以要借这（zhè）个钱开餐厅（tīng），主要是因为（wéi）这个餐厅处于刚建好的工业园（yuán）区内，免租金，免装修。政府要（yào）解决白领午（wǔ）餐问题，对（duì）这个工业园区有优（yōu）惠政策，因（yīn）此才（cái）免（miǎn）费。并（bìng）且我还和工业园区有关（guān）系，房（fáng）租装修全免，只要交点（diǎn）水电费（fèi）就行。"那（nà）这（zhè）个客（kè）户想借（jiè）给（gěi）他钱，他认为这（zhè）个生意比较稳定。

        钱（qián）借给他以后，我这个（gè）客户就去（qù）调查，发（fā）现中午时候生（shēng）意确实（shí）是（shì）很好，排队都（dōu）要排五六（liù）十米（mǐ）。后来客户就问他（tā）："晚上（shàng）生意怎么办（bàn）？"他说："我晚上不开的，只负责白（bái）领午餐。"那我（wǒ）客（kè）户（hù）就（jiù）想：他晚上做不出的话，双休日（rì）肯定也做不出，双休日做不出（chū）来的话，那节（jiē）假日就更做不出了。那这样的话，等于一个月他（tā）只做 22 天的午饭，这样一来他未（wèi）必能挣到钱。况且他（tā）还向我借钱，还要付利息，他挣的（de）钱连我付（fù）利息都不够。后来这（zhè）个客（kè）户就中期监督工作做得（dé）比（bǐ）较仔细，随后就尽快把（bǎ）钱收（shōu）回来了。本来说是借给（gěi）他一年，后来他（tā）半年就收回来了。

        这就是中期监督要看实质，表面上他（tā）说不要（yào）租金、装修很好，实质却是（shì）这个（gè）生意他做不出来。所以中期一定要（yào）观察（chá）他的实际状况，把风险慢慢降低。


        同样（yàng）是信贷公（gōng）司的案（àn）子，当初（chū）有一个做餐饮的老板（bǎn）要借 90 万元的信誉贷款。借之前该公司很认真谨慎，到借款人的（de）餐饮店（diàn）去考（kǎo）察（chá），发现餐饮店的规模可观，菜品卖相佳，价格也（yě）比（bǐ）较（jiào）合理。于是就把 90 万元（yuán）的贷款（kuǎn）放给他了，贷款期限（xiàn）为 1 年，利息一（yī）个月（yuè）支（zhī）付（fù）一次。第一个月（yuè）、第二个月、第三个月，客户都顺利（lì）地支付了利（lì）息（xī）。到第四个月的（de）时候，这（zhè）个餐（cān）饮店的（de）老板又跑过来（lái）了，他（tā）对信（xìn）贷（dài）公司老总说："王总啊，我现（xiàn）在（zài）餐饮店的规模很好（hǎo），我外面还要开一个分店，规模再小一点，你（nǐ）能不能再借（jiè）给我 60 万元，凑个（gè）整数正好（hǎo） 150 万元，让我（wǒ）把旁边的一（yī）个分（fèn）店给开（kāi）出来。"这（zhè）样子一说王总想想前面的三（sān）个月的（de）利息都付了，餐饮店（diàn）的（de）生意也（yě）不错，于是就再（zài）借（jiè）给了他60万（wàn）元。

        钱借给（gěi）了（le）他以后，第一个月的利息付了，到（dào）第二个月的（de）时候利息就停了。他没有催，再过了（le）一个月（yuè）利息又没有付。那这（zhè）两个月利息一停，肯定是出了什么（me）问题，他们就上门去看了，发现这个（gè）餐饮公司已经是面（miàn）目全（quán）非了。员工也跑掉了一（yī）批，来（lái）了一批新的员工，很多人在要债。这个老（lǎo）板本来是（shì）做餐饮出生的，做了将近 20 多年的餐饮了，但是却不精于餐（cān）饮管理，外债也很多。他在（zài）开这个（gè）餐饮店（diàn）的时候，外面已（yǐ）经是欠了一（yī）屁股的（de）债了，可（kě）以说是身无分（fèn）文。这个店之所以（yǐ）可（kě）以开（kāi）起（qǐ）来，是因（yīn）为外面赊了很多的账。餐饮店老（lǎo）板就（jiù）付了一个房租（zū），建造装修什么的都是欠工程款，供货的也是欠款的。把这个餐饮店开出来以后，不是通过（guò）正常的经营（yíng）来（lái）获取资金，而是想通（tōng）过卖会员卡将资金回笼。老（lǎo）板心想：这个店（diàn）一开，就有（yǒu）很多的人来充值，你（nǐ）来我这里充值，三千五千一万元的充值，收到充（chōng）值的（de）资金时，就可以把之前欠款的钱（qián）给（gěi）还了。

        但是没想到店开（kāi）了（le）以后（hòu），没有（yǒu）人来充值（zhí），只有正常的经营，通过正常（cháng）的经营，是还不了这些外（wài）债的（de）。所以（yǐ）一开新店以后，人家都（dōu）来要钱（qián）了。没有充值，钱还不了，资金链断裂（liè），内部（bù）员工离职，外部供应商来追讨欠款，这样子就造成了一种恶（è）性（xìng）循环（huán）。我就和王总说："你之（zhī）前的（de） 90 万元如果（guǒ）是被他骗了，那情有（yǒu）可原，怪你没有了解实际情况（kuàng），没（méi）有擦亮眼睛，被他的表面现象（xiàng）迷（mí）惑了。那这（zhè）后（hòu）面的 60 万元，你实（shí）在不应该被（bèi）他再骗了，为什么你当（dāng）初再借给（gěi）他 60 万元（yuán）的（de）时候，你不（bú）去他（tā）的店（diàn）里看一（yī）看呢？因（yīn）为这（zhè）时候已经是第四个月了，有很多的员工（gōng）离职，也有（yǒu）很多供应商来讨债（zhài），你再来这个饭店看一看，是不（bú）是（shì）还和原来的一样：生（shēng）意好不好？人员流动大不大？有（yǒu）没有开（kāi）分店？资产结构是否良（liáng）好？在外所欠债（zhài）务又没有及时归（guī）还？……你（nǐ）都（dōu）没有去（qù）了解，你就只是坐（zuò）在办公室里放（fàng）了 60 万元出去，悠（yōu）闲地当起（qǐ）了甩手（shǒu）掌柜了（le），这就是你的问（wèn）题（tí）了。"

         切忌贷款放出后，不能不管（guǎn）不问，一（yī）定要去监督客（kè）户，把风险（xiǎn）降到最低。