宁可错失客户，也不要做错（cuò）客户。

         做错一个客户，有可能需要（yào）做十个客户产生的利（lì）润，才能把一个客户造成的损失给弥补回来。你把钱贷出去，可能你是想（xiǎng）赚（zuàn）人家的利息，但人家可能是贪图你的本金。

        前期详细地了解和谨（jǐn）慎地预防可以大（dà）大（dà）减少（shǎo）做错客户的（de）概率（lǜ）。那么（me）如何进（jìn）行了解？如何做好预防？我这里给大家举两个例子（zǐ）。


         我们上（shàng）海有一家（jiā）小贷公司，成立于 2013 年 8 月 8 日，注册资金为（wéi） 2 亿（yì）元（yuán）。在 2013 年（nián） 9 月份的时候（hòu），该公司放出去了一（yī）笔 2500 万元的贷（dài）款。因（yīn）为小贷公司有规（guī）定，单笔贷款的（de）金（jīn）额（é）不能超过 500 万（wàn）元，所以他放给了这（zhè）个企业的时（shí）候，老板（bǎn）个人放款（kuǎn） 500 万元，这个企业的员工放款 500 万元，这个老板的（de）名（míng）下（xià）有三个公司，每个公司分别放款 500 万元，总额是（shì） 2500 万元，借款期限为一年，并且没有任何的抵（dǐ）押物（wù），是（shì）纯信（xìn）用贷款。贷款放出去以后，10 月份、11 月（yuè）份、12 月（yuè）份（fèn）， 客户（hù）按时付了 3 个月的利息。到了 2014 年的 1 月份的时候，利息就停了。他们（men）也去催这（zhè）个老板，老板说（shuō）过年（nián）了没有钱，找了一些理由，到（dào）了 2 月（yuè）份、3 月（yuè）份（fèn）的（de）时（shí）候（hòu）也没有给利（lì）息。

         到了 4 月份的时候他们小贷公（gōng）司就打电话给我，问我："麻烦你来我们公司（sī）看（kàn）看这个案子怎么办，客户怎么到现在（zài）还没（méi）有还过利息？"我（wǒ）去了以后，我就问他们老（lǎo）总一句话："你怎么会借给他（tā）们钱？你为什么要借给他钱？更何（hé）况是 2500万（wàn）元这么大的数字。"他说："小贷公司（sī）总是要去盈利的，只（zhī）有（yǒu）把钱（qián）借出去了以后，才能产生利息（xī），产生（shēng）利（lì）息（xī）以后（hòu），进而才会（huì）产生利润。"由此看来，他们公（gōng）司只（zhī）是盲目地扩大生意（yì），也没有（yǒu）去考（kǎo）察客（kè）户的（de）情况。有人来借了，就（jiù）借出去了。后来我一问才得知（zhī），这个（gè）客户（hù）是（shì）福建（jiàn）周宁县的人。福（fú）建周宁县的人是全中国信誉最差的，特别是做（zuò）钢贸（mào）的。在上海，2012年的时（shí）候，福建周宁（níng）县就开始大爆发了， 没有人在 2012年（nián）以后再借（jiè）钱给他们了（le），大概只有这家（jiā）小贷（dài）公司借给了他（tā）们。

        2013 年的时候催收公司找他们要钱都要不到了，这种案子我（wǒ）都不会去接， 更不会去催了，因为周宁（níng）县的人（rén）没有钱（qián），催不到了。你（nǐ）叫我（wǒ）去（qù）要，我还（hái）不会去的， 你还（hái）要去（qù）借给他，根（gēn）本就还不上钱。实（shí）际了解到的情况也（yě）是如此（cǐ），他名下的资产早（zǎo）就被查封了，根本（běn）没有钱，所以（yǐ）这一笔肯（kěn）定是坏账，我也没有办法去（qù）催。这个例子就是（shì）小贷公司（sī）为了做生意，不去（qù）了（le）解客户，没有（yǒu）预防风险，导致（zhì）出（chū）现了很大的一笔坏（huài）账。公司一年也就是百分之（zhī）十几的利润，注（zhù）册资金 2 个（gè）亿，那这（zhè）一笔2500万元的坏（huài）账，小（xiǎo）贷公（gōng）司等于是一年都白做了。


         第二个（gè）是融资租赁公司的例子，该公司（sī）老总把关就比较严，有哪些客户需要放款的（de）话，让（ràng）我帮（bāng）他做（zuò）一个前期的初步的了解，这样子相对可以（yǐ）把控一下风险。在 2014 年年底的（de）时候（hòu），他（tā）找到了我，说他们有个（gè）客（kè）户要到（dào）他那里借 1300 多万元， 用于（yú）购买一台设（shè）备，他就问我能不能帮他初步地了解一下这（zhè）个客（kè）户的资金的状况。他们（men）的客（kè）户是夫妻二个人（rén），江（jiāng）苏人（rén），年龄也不大，都是 70 后，在上海新天地这里有（yǒu）一套房子。因为新天地的房子，那时候是（shì）要 10 万元一平。他让我帮（bāng）他初步的了解（jiě）一（yī）下，看看这（zhè）个客户到底（dǐ）怎么样（yàng）？

        后来（lái）我就（jiù）去了解（jiě）了，他们夫妻的确（què）在上海新天地有一套房，200 平方，当初（chū）的市值（zhí）是 2000 万元（yuán）。这个（gè）房子（zǐ）他们（men）是于 2008 年的时候购买的，买（mǎi）的（de）时（shí）候没有一分钱的（de）银行贷款。到（dào）了（le） 2013 年的年初（chū），他们资金（jīn）紧张，首先是找到了银（yín）行，将房子拿到了银行去做抵，抵（dǐ）了 1240 万元。银行大（dà）概是这么算（suàn）的，2000 万元的房子（zǐ）打六折，贷给了他们（men） 1240 万元。又（yòu）过了三个月，他们又缺钱（qián）了，他们把房子（zǐ）去典当行（háng）去当（dāng）了 600 万元。因（yīn）为2000 万元（yuán）减掉（diào） 1200 万元银行的，还（hái）有 800 万元的余值，又去拿了 600 万（wàn）元。典当行二（èr）抵他又（yòu）去拿了 600 万元。后来又过了 3 个月，他又做了一个组合贷（dài）款，又拿到（dào）了（le） 300 万元贷款，变成三抵 300 万元（yuán）。

        我拿了（le）这个资料之后和（hé）他分（fèn）析："第一（yī）点（diǎn）这个（gè）老板近一年来经（jīng）济整体形势是（shì）走下坡路的，因为这个房子抵了三次。每三个月就抵一次，先 1200 万（wàn）元，然后是 600 万元，最后（hòu）是 300 万元。房子连续抵押，经济状况肯定不容乐观。更何况他们在上海的（de）名（míng）下只有一套房，如（rú）果（guǒ）是把自己唯一的住房拿出来（lái）抵押的话，说明（míng）他（tā）们的经济肯（kěn）定是出（chū）现了非常大（dà）的问题，因（yīn）为一般的老板（bǎn）不会把唯一的（de）住房拿（ná）出来抵押的。"

         "第（dì）二点，这个（gè）老板个人名下，除了（le）房子之外，没有任何的资产。如果说这个房（fáng）子没（méi）有抵押，你把（bǎ）钱借给他，让他签个人连带担保责任，万元一出现了问题，马上就可（kě）以查（chá）封房子，他欠你（nǐ） 1000 多万元，这个房子值 2000 万元，逾期以后，查封（fēng）他的房子，这样（yàng）子的话（huà），会给他造成很大的压（yā）力（lì），这样是可行的。" 我解释道（dào），"但现在（zài）的话，就算他不还钱，你去查封（fēng）房子（zǐ）有（yǒu）什么用？这房子名义是（shì）他的，但实际上不是他的，是银行的，是（shì）典当（dāng）行的，是个人 300 万元的，所以这个钱借出去的话相对来说还（hái）是风（fēng）险（xiǎn）很大的。"听了我的分析（xī）后（hòu），他最终就没有借这个钱（qián），事实也证明，这是个非常明（míng）智、合理的决定。